摘要：同時，監管機構，行業協會和從業者也需要共同努力，專注于金融的獨特性，真正構建互聯網金融生態系統，讓客戶了解P2P屬性，自信地參與，從而享受P2P生活。救命。 ”方義涵總結道。

當“嚴肅”的金融遇上互聯網

方一涵曾經通過優步打過車，實際上來到了寶馬7系列。司機是一位年輕漂亮的媽媽，她跟方逸涵談起了她一生中的家庭和生活，她說她不是為了開心玩弄優步車。方一涵只花了十幾元錢，享受了美麗司機和高端車的服務體驗。

這種體驗越來越多地滲透到群眾的日常生活中，分享已成為各地的新常態。

“越來越多的資產，資源，技術和服務的所有者，由第三方平臺共享給有需要的人，從而獲得利益;分享者可以以更低的成本和更快的方式獲得更多。 “服務質量”，宜信P2P平臺總經理方義涵，《中外管理》總結共享經濟的內涵，“共享經濟通過互聯網突破空間限制，連接零散資源，有效整合提升“交互和交易的效率，重塑人與人之間的關系。”

對于食品，服裝，住房和交通等生活場景，共享經濟模式為用戶提供了更多選擇。如果用戶對某項汽車服務的體驗不滿意，下次不會選擇駕駛員或更換出租車軟件;如果預定的酒店不滿意，那么下次不會選擇房子，也不會丟失太多。

但對于互聯網金融而言，并非如此簡單。 “互聯網金融是一種獨特的共享經濟。它的本質是金融，金融是一個嚴肅的問題。 ”方一涵認真強調這一點，“解決用戶，用戶和平臺之間的信任是共享經濟的關鍵。 ”的

無信用，不共享

為什么共享經濟帶來的所有好的體驗都會在這個時候出現？

因為這個時代有共享經濟的基礎，一方面是技術的發展，更重要的是，隨著整個社會信用體系的完善，人與人之間更加信任。然而，互聯網這個共享資源的平臺將不可避免地產生一定的風險，因為中國的信用體系尚未完善，無法涵蓋經濟生活的各個方面，在互聯網金融領域也不例外。目前，國內信用體系和監管政策仍在建設中。即使在互聯網金融領域，也沒有健全的監管。此外，公眾對互聯網金融的看法含糊不清，并且還出現了一些平臺。 ”現象。

愉快的貸款試圖避免這個問題。在愉快貸款的用戶中，有些人通常暫時在平臺上借出少量資金，比如拿1000元來試水。經過一段時間，當用戶看到正常的支付和收入時，跟進可以投入更多的錢。因此，作為一個金融共享平臺，不僅要解決貸款人和借款人的信息對稱問題，還要建立信用體系，必須采用專業的安全風險控制來保證交易的安全。

“因此，獲得客戶的挑戰非常大，數據采集和篩選非常困難。我們必須不斷優化和升級我們的風控技術，我們還必須有能力在風險控制方面進行創新，以在財務嚴謹性和用戶體驗之間找到平衡點。 ”方一涵并不否認該行業的現狀，她也大膽預測該領域的規定將在年內推出。

事實上，Pleasant Loans已經建立了風險儲備機制。在風險控制方面，信用和愉快的方式來研究外國企業的風險控制，如美國Lending Club（美國P2P平臺）。

此后，Lending Club已經上市風險控制是如何做到的？在美國，借款人通過Lending Club提交貸款申請，Lending Club可以通過專業信用局調用借款人的基本信息，然后參考FICO信用評分結合其內部評分標準，借款人得分為風險定價。獲得批準后，借款人將在SEC登記的Lending Club官方網站上顯示。貸款俱樂部平臺貸款如果壞賬，投資者自己虧損，但如果是Lending Club回購欺詐。由于美國的信用信息系統相對完整，整個風險控制模型的建立和實施并不困難。

但是，在中國，互聯網金融面臨的挑戰是巨大的。

　解決兩大用戶痛點

互聯網速度快，而且金融穩定，兩者似乎是不同的原則，但實際上并不矛盾。 “正如所指出的那樣，互聯網金融需要找到與傳統金融的差異。 ”方義涵說。在過去，人們認為互聯網金融只是將線下業務轉移到互聯網上。但實際情況并非如此，而是需要利用互聯網思維和技術來重新定義金融業務模式和流程。

傳統的金融借貸渠道具有較高的申請門檻，繁瑣的程序和較長的等待期。因此，有大量的小額貸款。快速貸款市場無法滿足。這也為互聯網金融平臺留下了很多市場空間。

那么，作為一個P2P平臺，首先要考慮的是：對于那些沒有被傳統金融覆蓋的人來說，最大的痛點是什么？在方一涵看來，金融平臺必須努力解決兩個主要問題：一是建立信任，二是優化經驗。

如何建立信任？首先，有必要找到一個有信用的優質借款人，釋放借款人的信用，并在借款人和財富管理人之間建立信任;另一方面，它是一個信用平臺，建立一個財務人員和平臺之間的信任。例如，除了依賴益信九年的品牌影響力外，Pleasant Loan還向銀行提供銀行貸款，銀行也管理著超過2億元的風險儲備基金。

對于優化體驗，Pleasant Loan將針對所有目標借款用戶，作為具有互聯網行為，穩定收入和良好信譽的城市白領，約25-40對人，專注于優質資產。

為什么愉快的貸款會強調互聯網行為的存在？這是互聯網金融的一個主要特點，因為它是利用互聯網進行融資，“只要用戶將他們的網絡足跡委托給愉快的貸款進行分析，就可以直接上網。勾勒出借款人的肖像和利用互聯網的效率來滿足用戶的需求。“方一涵說。”

　“極速模式”簡化交易流程

互聯網金融平臺嚴重依賴數據和技術。傳統的審核流程信息包含40多個項目。有必要掃描紙質數據以進行上傳。等待時間平均約為一周。用戶還需要執行離線驗證。愉快的貸款，在國內率先實現了網上借貸和財富管理的全過程，也推出了全球首個P2P貸款申請，整個借款流程可以在手機上完成。

不僅如此，Pleasant Loan推出了“速度模式”，通過大數據信用系統，用戶只需要三個簡單的步驟，無需上傳任何紙質數據，快速解決用戶授權，在線實時抓取大數據。結合反欺詐數據庫和智能決策引擎，可以在10分鐘內完成實時信用審查。這是國內外首創，重新定義了貸款審核流程，為在線借款速度設定了新標準。

目前，愉快貸款借款APP累計交易金額已超過20億元，愉快貸款金融應用累計交易金額已超過40億元。在優惠貸款平臺上，累計注冊用戶數已突破600萬，累計交易額超過80億元。基于這種發展速度，預計年內，Pleasant Loan將成為一個交易規模為100億元的P2P平臺。

愉快的貸款已經與用戶進行了研究和面對面的交流。當被問及用戶如何選擇互聯網金融投資時，有人說他們是朋友推薦的，有些人重視平臺背后的品牌保護。總的來說，P2P投資集團對風險的理解不夠充分。有些人甚至有投機心理。當他們想要保持平臺穩定時，他們的目標是高收益的早期投資和提前退出。愉快的貸款也在繼續教育市場，以幫助投資者識別可靠的平臺。

事實上，中國的個人信貸市場尚未完全釋放，許多需求無法通過傳統金融服務來滿足。 “這部分市場空白，至少數萬億。 ”方義涵說。但是，由于互聯網金融的特點和國內信用體系的不完善，共享經濟浪潮下互聯網金融面臨的挑戰仍然很大。 P2P平臺必須具備足夠的專業技術水平和創新的風控能力。

“與此同時，監管機構，行業協會和從業者也需要共同努力，專注于金融的獨特性，真正構建互聯網金融生態系統，讓客戶了解P2P屬性，并充滿自信地參與，這樣P2P才能帶來生命如意。幫助。 ”方義涵總結道。

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