自今年年初以來，財(cái)富管理產(chǎn)品的泄漏和個(gè)人信息的銷售一再被推測，這已成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)問題。今年9月，小麥黃金理財(cái)產(chǎn)品“爺爺爺爺”在推廣過程中被一些所謂的財(cái)富管理人員推廣，導(dǎo)致大量學(xué)生親自交換學(xué)生信息，即所謂“10”人民幣出售學(xué)生身份事件“。雖然爺爺上帝的財(cái)富出現(xiàn)在不知情的情況下對(duì)學(xué)生身份的獲得做出回應(yīng)，但卻陷入了一個(gè)漏洞，但它仍然引起了激烈的爭論。

除了這些爭議，我們實(shí)際上可以看到一種現(xiàn)象。:互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到3.0時(shí)代。 “互聯(lián)網(wǎng)+”的這一概念不斷擴(kuò)展，智能移動(dòng)性已成為Internet Finance 3.0時(shí)代的核心概念。在所謂的3.0時(shí)代，生態(tài)金融，情景金融和移動(dòng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心體驗(yàn)。推動(dòng)這兩個(gè)核心經(jīng)驗(yàn)的是創(chuàng)新和技術(shù)。

觀察魯錦，玉符，建木盒，小麥金福等巨頭，我們可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代的生態(tài)和場景已經(jīng)初步確定，未來的競爭可能更加激烈。

互聯(lián)網(wǎng)金融3.0：生態(tài)為王，移動(dòng)為王，場景為王

《財(cái)經(jīng)國家周刊》互聯(lián)網(wǎng)金融的1.0,2.0和3.0時(shí)代曾經(jīng)如此分裂：

如果單一支付，貸款關(guān)系，基于互聯(lián)網(wǎng)的小額貸款，眾籌和其他模式被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融1.0，那么關(guān)注小額貸款資產(chǎn)，租賃資產(chǎn)，債務(wù)轉(zhuǎn)移交易等的各種垂直在線平臺(tái)被稱為互聯(lián)網(wǎng)。金融2.0，那么提供綜合金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可稱為Internet Finance 3.0。

互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代強(qiáng)調(diào)生態(tài)為王，運(yùn)動(dòng)為王，場景為王。

所謂生態(tài)王是指互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的創(chuàng)造。單一平臺(tái)已準(zhǔn)備好形成聚集能源，這是生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)。此外，最重要的是利用該平臺(tái)作為價(jià)值創(chuàng)造中心，通過各種產(chǎn)品整合整合生態(tài)鏈的上游和下游。

所謂的場景是指互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代需要根據(jù)用戶的具體場景推廣相關(guān)產(chǎn)品。有必要從日常場景消費(fèi)開始，描繪現(xiàn)場用戶，并誘導(dǎo)用戶通過基于商品的產(chǎn)品改變他們的消費(fèi)習(xí)慣。

所謂移動(dòng)國王是指互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代，P2P公司必須將世界推向世界。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，用戶行為和環(huán)境的變化使移動(dòng)支付成為用戶的核心支付方案。 P2P平臺(tái)主要關(guān)注移動(dòng)，P2P平臺(tái)的主戰(zhàn)場逐漸轉(zhuǎn)向移動(dòng)終端。想要成為Internet Finance 3.0時(shí)代的王者，你必須在移動(dòng)端工作。

　場景成為核心：從消費(fèi)場景說開去

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代是王者，移動(dòng)為王，場景為王，但生態(tài)和運(yùn)動(dòng)的兩個(gè)主要點(diǎn)實(shí)際上是基于特定的場景。

小麥金錢管理產(chǎn)品“爺爺財(cái)神;在活動(dòng)推廣過程中基于學(xué)生校園消費(fèi)的促銷實(shí)際上是基于營銷的場景。換句話說，未來的移動(dòng)金融消費(fèi)場景基于這些特定場景。因此，特定場景很可能是基于學(xué)生購買iPhone6，購買一對(duì)年輕人，購買一對(duì)小夫婦以及購買一對(duì)小夫妻。

隨著場景繼續(xù)困惑和不斷完善，“情景金融”系統(tǒng)將繼續(xù)改善，無論是個(gè)人理財(cái)融資，個(gè)人貸款P2P，個(gè)人消費(fèi)情景，信貸，上下游產(chǎn)業(yè)。供應(yīng)鏈金融和眾籌融資等金融模型將在“情景時(shí)代”最大限度地滿足和創(chuàng)新，最終形成生態(tài)鏈，實(shí)現(xiàn)最終的生態(tài)金融。

因此，“場景”這個(gè)詞已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代的核心。場景建成后：生態(tài)金融之路在哪里？

建立場景和構(gòu)建生態(tài)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最常見的行為和做法之一。無論是陸金鎖，嚴(yán)復(fù)，人人，目前所做的是建立一個(gè)場景，構(gòu)成一個(gè)生態(tài)。

然而，在建立場景和構(gòu)建生態(tài)之后，P2P平臺(tái)需要做更多的工作來提高風(fēng)控能力和擴(kuò)大場景布局。

目前，美國的FICO公司在提高其風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面是最具前瞻性的。 FICO使用信用評(píng)分等先進(jìn)技術(shù)幫助金融公司提高業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量。國內(nèi)良好的貸款網(wǎng)絡(luò)和良好的網(wǎng)絡(luò)與FICO合作，取得了一定的成效。小麥黃金服務(wù)已與芝麻信貸達(dá)成全面合作協(xié)議;與此同時(shí)，小麥黃金服務(wù)和陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正式簽約。小麥和黃金平臺(tái)交易過程中的所有資金將享受陽光保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)服務(wù)。這種優(yōu)勢和優(yōu)勢的結(jié)合充分體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的雙贏合作

在拓展現(xiàn)場的同時(shí)，中國領(lǐng)先的P2P平臺(tái)通過財(cái)富管理，富裕錢包，悟空財(cái)富管理和Wecash閃存銀行等一系列產(chǎn)品布局，與世紀(jì)嘉源等一系列特定公司合作。小麥金套裝是通過技術(shù)手段開發(fā)智能機(jī)器人，并嘗試實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融領(lǐng)域。小金金福投資的“文智科技智能機(jī)器人”項(xiàng)目經(jīng)過測試，未來將通過機(jī)器人與消費(fèi)金融和智能硬件相結(jié)合。在拓展校園營銷布局方面，小麥黃金服務(wù)已與最大的校園O2O服務(wù)提供商“俺來也”達(dá)成戰(zhàn)略合作，并將在未來三年內(nèi)提供100億元的信貸額度。覆蓋2000萬大學(xué)生。

后記：

2015年，每個(gè)P2P平臺(tái)都在場景和移動(dòng)中進(jìn)行了最基本的布局，最初形成了競爭格局。 2015年也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一年。上半年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域融資項(xiàng)目超過130個(gè)，融資總額超過345億元。嚴(yán)復(fù)，陸金鎖，建木盒子和麥金福都通過巨額融資積極預(yù)備武器，準(zhǔn)備開戰(zhàn)。

在這場戰(zhàn)爭中，通過創(chuàng)新和技術(shù)促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，以及應(yīng)用場景的擴(kuò)展可能是實(shí)現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的唯一途徑。

作者：新媒體磚房/木柴網(wǎng)

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